7800元欠款2年变成3.5万元

　　当心信用卡欠款“老鼠拖成大象”

　　两年前，市民王先生用信用卡透支了7884.05元，拖了两年未还。今年7月，银行通知，他的实际欠款已经达到35478.01元。

　　银行2年期贷款年利率不过是7.56%，信用卡欠款2年，自己应还本息为何翻了5倍?

　　根据王先生的反映,记者调查后发现:许多持卡人其实最初欠款都不多，但由于长期不予清缴，在罚息、罚缴滞纳金和计复利的三重作用下，“老鼠拖成了大象”。

　　国内银行收取的信用卡日利率一般是万分之五，免息期在30天到50天之间。普通市民最初申办时都有一个感觉，“这利率并不算太高”。

　　“就是这感觉，让人们不去深究银行的算账方式。”中科院武汉分院一位助理研究员昨表示，即使正常使用信用卡，不发生长期恶意拖欠，信用卡消费的利率也远远高于“万分之五”的水平：

　　假设银行免息期为30天，你在某个月的第一天用信用卡消费了2000元人民币，你在本月结束之前还清所有借款，那么就不需要支付任何利息费用。

　　但是，如果你在当月1分钱没还，那么，从第二个月起你就得支付利息30元(2000元×1.5%)。这里的1.5%是月利率(日息万分之五×30天)。

　　假如你在当月的最后一天偿还了1800元。那么，剩下200元的利息又是多少？根据大多数银行规定，只要你没能在当月还清所有借款，那么，你就不能享受“免息还款期”待遇。也就是说，接下来你要交给银行的利息还是30元(2000元×1.5%)。

　　折算月利息，竟高达15%！欠款越少，利息反而越高。

　　浙江的地下金融，月利12%以上就算高利贷。

　　仅按月利1.5%算，年利便达到18.25%，超过国家5年期以上贷款利率7.83%的2倍以上。

　　如果持卡人无力还钱，甚至没有能力按期缴纳每个月的“最低还款额”(透支额的10%)，银行还将对客户最低还款额的未还款部分计收滞纳金，每月5%。

　　持卡人如果没有缴纳最低还款额和滞纳金，那么这些款项、连同利息，银行一起都将计入客户本金，然后再根据新的本金数计利息、罚滞纳金，循环不已……根据数目的不同，实际综合利率高达百分之几十就不足为奇。

　　记者采访发现，对于信用卡的实际利息负担，一些银行内部人士也不大能说清楚。

　　有专家建议，为免于陷入信用卡利率陷阱，客户不要过多申请信用卡，要熟知信用卡年费的收取规则、欠款利息计算方法。

　　信用卡与借记卡还有一个重要区别是，信用卡取现要缴纳高额手续费。而且，各家银行还规定，取现的资金从当天或者第二天起，就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。

　　专家强调，还款一定要彻底还清，尽量不要选择最低还款或部分还款，更要避免漏还零头。因为许多银行不是按零头计息，而是按欠款全额计息，容易高息负债。为避免漏还零头，可以在发卡行开一个储蓄账户，和信用卡挂钩，让银行自动划款。(刘功虎)